자동차 보험 - 최종 수정 : 2005년 6월, 원글 : 구본형

미시간의 자동차 보험은 의무조항으로, 차를 가지고 있으려면 (또는 사려면) 보험에 먼저 가입해야한다. 많은 종류의 보험이 있으나 대략 인기 있는 보험을 들자면 AAA, Allstate, State Farm등 회사가 있는데, AAA와 State Farm이 지금 한국 학생들이 가장 많이 가지고 있는 보험이다.

보험회사 비교/선택

• AAA에는 여행에 필요한 각 지역의 지도와 소개책자를 무료로 제공해주고 목적지까지 가는 길을 알려주는 서비스도 있다. (이 서비스는 AAA Membership만 있으면 가능하며, AAA 보험과 관계없이 따로 가입도 가능하다.) 
  
• 일반적으로 State Farm이 가입조건이 까다로운 대신 사고 경력이 적으면 AAA 보다 보험료가 싼 것으로 알려져 있다. 그러나 보험회사의 보험료는 회사마다 자동차 종류, 금리, 본인의 경력 등을 바탕으로 계산하는 방법이 달라서, 어디가 좋고 싸다고 한마디로 말하기 힘들며, 심지어는 같은 차를 가지고 있어도 올해는 한 회사가 싸고 다음해는 다른 회사가 싼 경우도 있다. 또 밑에서 설명한 Group Auto Insurance Plan에 따라서도 가격차이가 생긴다.
  
• 보험회사는 언제라도 본인의 의사에 따라 바꿀 수 있고, 이미 지불한 premium (보험료) 도 다시 환불해 주기 때문에 문제가 없고 다만 Coverage의 내용을 자기 형편에 맞게 선택하는 것이 중요하다. 사고발생시 서비스의 질은 위에 언급된 세 대형회사라면 거의 비슷하다고 보는 것이 타당하다.
• 운전경력이 전혀 없고 나이도 어린경우 위의 대형 보험사로부터 모두 가입을 거부당하는 수가 있다. 이 경우는 딜러가 소개해주는 소형 보험사와 일단계약을 하되, 2-3개월후 운전경력이 생긴 후 대형 보험회사로 옮길 것을 권장한다. 아무래도 사고가 발생했을경우에는 대형 보험회사의 일 처리가 훨씬 매끄럽다.

* 생활정보및Q&A게시판에 보험회사 관련 토론 글들이 몇 개 올라왔으니, 검색해서 살펴보시기 바랍니다.

보험료 할인 혜택 (Group Auto Insurance)

• UM Credit Union에 구좌가 있는 경우 AAA에서는 Group Auto Insurance에 가입하면 약 10%의 할인을 해 주므로 돈을 절약할 수 있다. UM 학생이면 교직원이 아니더라도 누구나 Credit Union에 구좌를 열수 있다. 
  
• 학교에서 월급을 받고 있는 경우 (RA나 TA) Huron River Area Credit Union에 가입하면 AAA에서 더 많은 할인혜택을 받을 경우가 있다.
  

미시간 보험에 대해

1. 보험료

자동차 보험 책정은 가입자의 의료 보험 혜택, 연령, 사고 유무, 운전 경험, 거주지, Deductible, 자동차 종류, 기혼 또는 미혼, 차의 용도, 직장 (학교)까지의 거리, 직장 출퇴근 시에 사용되는지 등의 요소를 참작하여 정해진다. 위에서 Deductible이란, 사고 발생 후에 수리 비용 중에서 본인이 부담해야 하는 금액이다. 가령 Deductible이 $500이라면, 수리 비용이 $500 이하일 경우 전액 본인 부담이여, 그 이상일 경우 본인이 $500 만을 부담하게 된다.

2. 보험지불 분야

한국에서와 마찬가지로 보험은 의무보험(책임보험)과 선택보험이 있다. 한국과 다른 점은 의무보험의 분야가 크다는 것이다. 각 회사마다 이름은 틀리지만 미시간에서 꼭 들어야 하는 의무보험과 선택보험은 다음과 같다. 

• 의무보험

  　

  • Bodily Injury Liability

    최소한 사람당 2만불 사고당 4만불의 보험을 들어야 한다. 보통은 10만불/30만불을 든다. 상대방에 입힌 부상에 대해 지급되는 보험이고 만약 소송이 있을 경우 소송비용으로도 지불될 수 있다.

    　

  • Property Damage Liability

    최소한 2만불은 들어야 하고 요즈음 차 가격이 비싸니 10만불이나 20만불정도는 드는 것이 좋다. 상대방의 차나 자산에 대해 지불되는 보험이다. 미시간에서는 보통 지불되지 않고 타주에서의 사고에 대해 지불된다.

  　

  • Property Protection Insurance

    미시간에서는 이 보험에 대한 선택이 없다. 미시간주 내의 사고에 대해 1백만불까지 지급된다. 주차된 차나 빌딩, 가로등 등 움직일 수 없는 자산에 대해 지불된다.

    　

  • Personal Injury Protection

    본인의 사고로 인한 부상과 손상에 대해 지불되는 보험이다. 한 집에 사는 가족들에게도 지불되며 동승자에게도 지불 된다. 본인 부담금 있게 또는 없게 들수 있고 본인에게 건강보험이 있는 경우 15% 가량의 할인을 받을 수 있으며 이 경우 의료비는 일차적으로 건강보험에서 지불되고 건강보험이 적용되지 않는 것, 한도를 넘은 것에 대해서만 지불된다. ( 예를 들면 응급차 비용 등)

    Allowable Expenses : 부상및 회복 재활 훈련등에 지급되고 제한은 없다.

    Work Loss : 사고로 인해 일을 할 수 없는 경우 세금을 공제한 금액을 3년간 지불해 준다. 상한은 한달에 4027불(2002년) 이고 매년 바뀐다. 3년이 지나거나 수혜자가 사망시 지급은 금지된다.

  Loss of Services Expenses : 직업이 없는 경우 수혜자나 수혜자의 가족을 위해 하루에 20불 씩 지불된다.
  
  

  
  

• 선택보험

  　

  • Collision Insurance

    본인 차량의 수리비에 대해 지급되고 본인 차량이 전파되었을 경우에도 지급된다. 보통 차량 전파라고 말할수 있는 기준은 수리비가 차량가격의 75%이상이나 70% 정도만 되어야 해준다. 중고차 가격을 지불해 주는데 생각보다 많이 받을 수 있어 더 좋은 차를 살수 있다. 보통은 Regular Collision 이나 Broadened Collision 을 500불 공제액 있게 드는 것이 좋다. Loan 을 받아서 차를 사는 경우에도 미니멈으로 앞과 같이 요구한다.

    No Collision Coverage: 이걸 선택하면 자차 수리비는 본인이 100% 부담해야 한다. 미시간내의 사고에 대해서 본인 잘못이 적을 경우 가해자에게서 500불 까지 받을 수 있다. 타주에선 상대방의 보험회사에서 자차 손상에 대해 제한적으로 지급받을 수 있다.

    Limited Collision Coverage w/wo Deductible: 본인의 잘못이 50%가 넘지 않은 경우에만 지불된다. Deductible 을 둘 수도 있다.

    Regular Collision Coverage: 본인 차량에 대해 잘못에 관계없이 deductible을 뺀 액수만큼 본인또는 정비소에 지불된다. 본인 잘못이 50% 가 넘지 않는 경우엔 500불까지 가해자에게 청구할 수 있다. 미시간주 밖에서도 마찬가지도 적용받는다. (보험회사끼리 해결하도록 놔두자.)

    Broadened Collision Coverage: 본인 차량에 대해, 본인의 잘못이 50% 가 넘지 않는 경우, 전액 수리비및 전파시 차량가액이 지불된다. 본인 잘못이 클 경우엔 deductible을 뺀 금액만큼만 지불된다. Meijer 나 Kroger등지에서 범퍼나 펜더등을 살짝 받쳤는데 누가 했는지 모를 경우 아주 도움이 된다. 이 경우 보통 수리비가 600불에서 1000불 정도인데 전액 지불되므로 부담이 없다. 그렇지만 보험료가 보통 Regular Collision 때보다 6개월에 100불 정도 더 비싸다. 가해자를 모르고 못잡은 사고일때 경찰 보고서 없이도 적용을 받아서 아주 도움이 된다.

    　

  • Comprehensive Insurance

    본인의 차가 주차되어 있는 동안에 차 이외의 것에 의해 입은 손해를 보상하는 보험이다. 화재, 도난, 지진 등에 의해 대해 지불된다. 미시간에서는 운전중 돌에 의한 유리창의 손상에 대해서도 이 보험으로 수리받는다. 미시간의 도로 사정은 많은 눈으로 인해 좋지 않다. 작은 돌등이 많이 차에 튈수있다. 그러므로 100불 deductible 정도로 드는 것이 유리하다. 유리창을 고치는데는 50불, 교체시에는 100불 deductible을 뺀 수리비를 지불해준다. Henderson등에 가면 100불 정도는 할인해주니 본인 부담없이 고칠 수 있다.

    　

  • Emergency Road Service

    사고등의 이유로 차운행이 불가능할 경우 service call 및 견인에 대해 지불된다. 휘발유가 없을 경우 열쇠를 잃어버리거나 차안에 놔두었을때도 service call 에 대해 지불된다. 먼저 지불하고 보험회사에 청구해도 된다.

    　

  • Car Rental and Travel Expenses

    하루에 약 25불 씩 아니면 50불씩 최대 30일까지 지불된다. 집에서 50마일 이상 떨어진 곳에서 사고가 났을 경우엔 숙비및 식비에 대해서도 지불해 준다.

    　

  • Limited Property Damage Liability

    미시간 내의 사고에 대해 본인 잘못이 클 경우 500불 내로 소액소송이나 claim에 대해 지불해 준다.

    　

  • Additional Work Loss

    의무 보험의 Work Loss에 첨가된다. 1000불씩 더 지불되며 5년간 지불해준다. 본인 월급이 보통 6천불이 넘지 않으면 혜택을 받을 수 없으므로 잘 고려해야 한다.

    　

  • Uninsured Motor Vehicle

    상대방이 타인에 대한 보험이 없을 경우나 뺑소니쳤을 경우 본인 신체 부상에 대해 지급된다. 필자는 사람당 10만불 사고당 30만불로 들고 있는데 별로 해택은 보지 못하고 있다.

    　

  • Uninsured Motor Vehicle

    상대방이 타인에 대한 보험이 없을 경우나 뺑소니쳤을 경우 본인 신체 부상에 대해 지급된다. 필자는 사람당 10만불 사고당 3Death, Dismemberment and Loss of Sight: 차량 사고로 인한 신체 특위 부위의 손상이나 사망에 대해 지불되는 보험이다. 만불로 들고 있는데 별로 해택은 보지 못하고 있다.

    
    

거주지 보험 (Renters Insurance)

자동차 보험에 덧붙여서 본인이 Rent를 하고 있는 아파트에 대해 보험을 들 수 있다. 자동차 보험 회사에서 함께 취급하고 있다. 이 보험을 들게 되면 자동차 보험에 할인 혜택이 있기 때문에 일반적으로 기본 보험만 들면, 자동차 보험만 들었을 때와 거의 비슷한 가격으로 두 보험에 가입할 수 있다. ($1의 추가로 두 보험을 들은 예가 있다.) 이렇게 두 보험을 동시에 드는 경우에 가격차가 작은 이유는 이 동네가 안전한 곳이기 때문이라고 한다. 거주지 보험을 기본만 들어도 도난, 화재 등의 경우 $5000 까지 혜택이 있으므로 가입하지 않을 이유는 거의 없을 것이다. (어떤 아파트의 경우에는 거주지 보험을 의무적으로 들 것을 요구하기도 한다.)